Respuesta directa. Cuando adelantas dinero a tu hipoteca (amortización parcial) puedes pedir al banco reducir la cuota (mismo plazo, cuota menor) o reducir el plazo (misma cuota, menos años). Reducir el plazo ahorra más intereses; reducir la cuota te da más holgura mensual. En un ejemplo de 200.000 € a 25 años al 3,5 % amortizando 20.000 € a los cinco años, reducir el plazo ahorra unos 18.100 € de intereses y acorta la hipoteca en unos 38 meses; reducir la cuota ahorra unos 7.800 € y baja la cuota en unos 116 € al mes (cálculo propio, ESTIMACIÓN). La comisión por amortizar tiene topes legales y puede ser cero si ya pasó el periodo de comisión.
Datos a 19 de octubre de 2026. Ejemplo ilustrativo con tipo constante; en variables, el resultado cambia con el euríbor. Consulta tu escritura.
Cómo funciona cada opción
En una hipoteca variable, la revisión de tipos aplica sobre el capital pendiente, así que amortizar reduce el impacto de futuras subidas en cualquiera de las dos opciones.
Ejemplo con números
Hipoteca de 200.000 €, 25 años, TIN 3,5 %: cuota de 1.001 €. A los 5 años el capital pendiente es de unos 172.641 €. Amortizas 20.000 € y el capital pasa a 152.641 €.
Cálculo propio con amortización francesa y TIN constante. Lectura: con la misma amortización, acortar el plazo ahorra más del doble de intereses que reducir la cuota, porque cada euro de capital se retira antes. Pero reducir la cuota deja 116 € libres cada mes (1.392 € al año), que podrías reinvertir o usar como colchón. Si esos 116 € los destinas a amortizar de nuevo, acabas en un resultado parecido al de acortar el plazo, con más flexibilidad.
Comisiones por amortizar
Según la información de hipotecas.me basada en la Ley 5/2019 (hipotecas firmadas desde el 16/06/2019):
La escritura indica cuál se aplica; puede fijar un porcentaje menor. En el ejemplo, a los 5 años una variable con la opción B (0,15 % durante 5 años) no cobraría comisión o sería muy pequeña (0,15 % de 20.000 € = 30 € si aún estuviera en periodo).
Cómo hacerlo paso a paso
- Mira tu escritura: tipo de interés, comisión y condiciones.
- Pide al banco el saldo pendiente y una simulación de cada opción.
- Decide la opción (cuota o plazo) y pídela por escrito.
- Haz el ingreso y pide el nuevo cuadro de amortización.
- Guarda los justificantes.
- Amortizar sin tener un colchón.
- No indicar la opción (cuota o plazo) y que el banco decida.
- Olvidar la comisión o no comprobar el periodo.
- Amortizar en la fecha equivocada: hacerlo justo antes de la revisión o al cierre de un periodo puede afectar al cálculo .
- Amortizar con dinero que podrías necesitar a corto plazo.
- Si tienes deudas más caras.
- Si no tendrías liquidez para imprevistos.
- Si la hipoteca es muy barata y tienes alternativas mejores.
- Si la comisión es alta (fijas en los primeros años).
- hipotecas.me, comisiones de hipoteca variable y fija: https://www.hipotecas.me/guias/hipotecas/comisiones-hipoteca-variable
- Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario: https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814
- Ley 41/2007 (art. 8) y Ley 2/1994 de subrogación y modificación de préstamos hipotecarios: https://www.boe.es
- Cálculos propios (amortización francesa, tipo constante).
Si no indicas nada, algunos bancos aplican por defecto la reducción de plazo o la de cuota; pregunta cuál.
¿Compensa amortizar o invertir?
Es una comparación de rentabilidades: amortizar equivale a obtener una rentabilidad igual al tipo de tu hipoteca (sin riesgo y con el ahorro fiscal casi nulo en general). Si tu hipoteca está al 3,5 %, amortizar «rinde» un 3,5 % garantizado. Invertir ese dinero puede rendir más o menos, con riesgo. Hay que sumar la liquidez: una vez amortizas, no recuperas el dinero fácilmente. Una regla prudente es mantener un colchón de varios meses de gastos antes de amortizar, y valorar tus otras deudas más caras (tarjetas, préstamos personales) antes que la hipoteca. Para comparar de forma más amplia, mira alquilar o comprar.
Amortizar frente a cambiar de banco
Si lo que te preocupa es el tipo, quizá te convenga más cambiar de banco o negociar la bajada del diferencial que amortizar. Revisa subrogar la hipoteca.
Errores frecuentes
Cuándo NO te conviene amortizar
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, reducir cuota o plazo?
Reducir plazo ahorra más intereses; reducir cuota da más holgura.
¿Cuánto cuesta amortizar?
Hasta el 0,25 % del capital en variables los 3 primeros años y hasta el 2 % en fijas los 10 primeros (según la fuente consultada), o 0 si ya no aplica.
¿Puedo amortizar cuando quiera?
Sí; el banco debe aceptar el pago, con las comisiones legales.
¿Hay mínimo?
Algunos bancos fijan un importe mínimo .
¿Qué pasa con los seguros vinculados?
Pregunta si la amortización afecta a tus bonificaciones.
Qué hacer ahora
Pide a tu banco una simulación de ambas opciones con tu saldo real, calcula cuánto ahorras y cuánto necesitas como colchón. Después revisa la guía de hipotecas y la tabla por euríbor.
Fuentes
Información general, no asesoramiento jurídico ni financiero. Última revisión: 19 de octubre de 2026. ¿Has detectado un error? Escríbenos a contacto@tufuturavivienda.com (asunto «Corrección»).
Deja una respuesta