Cuánto te prestan de hipoteca según tu sueldo

Respuesta directa. La mayoría de los bancos limita la cuota total de deudas a entre el 30 % y el 40 % de tus ingresos netos (ESTIMACIÓN: es una práctica habitual, no una norma; el Banco de España considera de riesgo un esfuerzo teórico de compra superior al 35 %), y financian como máximo alrededor del 80 % del valor de tasación o del precio, el menor. Con una cuota máxima del 35 % de tus ingresos, un TIN del 4 % y 25 años, un sueldo de 2.600 € netos al mes te permitiría un préstamo de unos 172.000 €; con 3.500 €, unos 232.000 € (cálculo propio, ESTIMACIÓN). Pero el banco no aplica una sola fórmula: mira tu estabilidad, deudas, edad, ahorro y la tasación.

Datos a 19 de octubre de 2026. Cada entidad fija su política; esta tabla es orientativa y no un compromiso de financiación.

Qué mira el banco

Fórmula del préstamo máximo

1. Cuota máxima = ingresos netos mensuales × porcentaje de esfuerzo (por ejemplo, 35 %) − otras cuotas de deuda.
2. Préstamo = cuota máxima × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r, donde r es el tipo mensual (TIN ÷ 12) y n el número de meses.
3. Precio máximo = préstamo ÷ 0,80 (si financian el 80 %), más tu ahorro para impuestos y gastos.

Tabla: préstamo máximo con cuota del 35 % de los ingresos netos

Cálculo propio, redondeado a miles de euros (ESTIMACIÓN). Hogares con dos ingresos: suma los netos. Con el euríbor en torno al 3,2 % en octubre de 2026 (euríbor), un TIN del 4 % es un escenario realista para una variable y de ahí la segunda columna. Para pasar del préstamo al precio de compra: con un 80 % de financiación, un préstamo de 172.000 € equivale a un precio máximo de unos 215.000 €, más el ahorro de ~10–12 % para gastos (cuánta entrada necesitas).

Ejemplo (hipotético)

Pareja con ingresos netos conjuntos de 3.400 €, un préstamo de coche de 180 €/mes. Cuota máxima al 35 %: 1.190 − 180 = 1.010 €. A 30 años y TIN 4 %: préstamo ≈ 1.010 × 209,5 = 211.600 € (factor de la tabla de 30 años al 4 %: 1 ÷ 0,004774 ≈ 209,5). Con un 80 % de financiación, podrían buscar pisos de hasta unos 264.000 €, siempre que tengan el ahorro adicional (≈ 53.000 € de entrada más gastos). Todo inventado.

Cómo piensa el banco: más allá de la fórmula

Cuando solicitas una hipoteca, la entidad hace un análisis de riesgo que combina varias cosas. La primera es la capacidad de pago: compara tus ingresos recurrentes con la cuota y con tus demás obligaciones. La segunda es la estabilidad: un contrato indefinido con varios años de antigüedad pesa mucho más que un contrato reciente, y para autónomos el banco suele promediar los ingresos declarados de dos o tres años. La tercera es la garantía: el valor de tasación del inmueble limita el porcentaje que financian. La cuarta es tu historial de crédito, que consultan en las bases de datos habituales; un impago pasado, aunque esté pagado, puede reducir la oferta o encarecerla. Y la quinta es el conjunto de la relación con el banco: muchos bancos ofrecen mejores condiciones si domicilias la nómina o contratas seguros, aunque esas vinculaciones deben valorarse con la TAE, no solo con el tipo (TAE y TIN).

Una consecuencia práctica es que dos personas con el mismo sueldo pueden recibir ofertas distintas, incluso del mismo banco, según su historial, sus deudas y la vivienda que quieren comprar. Por eso conviene pedir al menos dos o tres FEIN, comparar y negociar, y no dar por buena la primera cifra que te digan. También ayuda llegar con la documentación preparada: últimas nóminas, contrato de trabajo, declaración de la renta, extractos bancarios, información sobre otros préstamos y, si procede, la nota simple y el contrato de arras de la vivienda que quieres comprar (contrato de arras).

Cómo aumentar lo que te prestan

4. Reduce otras deudas antes de pedir la hipoteca (cancelar un préstamo personal libera cuota).
5. Suma un segundo titular con ingresos estables (con pacto claro: comprar en pareja).
6. Aumenta el ahorro aportado: menor porcentaje a financiar.
7. Alarga el plazo (a costa de más intereses; mira amortizar para compensarlo).
8. Mejora tu perfil: contrato indefinido, historial limpio.
9. Revisa ayudas y avales para jóvenes: hipoteca para jóvenes.

Qué NO debes hacer

• Asumir que te prestarán el máximo teórico: calcula tu cuota cómoda, no la máxima.
• Ignorar los gastos de compra y la subida del euríbor.
• Pedir hipotecas en muchos bancos a la vez sin cuidado: cada solicitud deja huella en tu perfil .
• Falsear ingresos: puede acarrear consecuencias legales.

Cuándo NO te conviene pedir el máximo

• Si tu trabajo es inestable o tienes hijos pequeños en camino.
• Si no tienes colchón para imprevistos.
• Si la cuota deja poco margen para ahorrar.
• Si el tipo es variable y el euríbor está subiendo.

Preguntas frecuentes

¿Qué porcentaje del sueldo puedo destinar a la hipoteca?

Los bancos suelen aceptar entre el 30 % y el 40 % de los ingresos netos, contando todas tus deudas.

¿Cuánto financian los bancos?

Hasta alrededor del 80 % del valor de tasación o precio; algunas ofertas con aval llegan a más .

¿Con un contrato temporal me la dan?

Es más difícil; suele exigirse antigüedad o un avalista.

¿Cuenta el sueldo bruto o el neto?

El neto, normalmente 12 o 14 pagas según nómina.

¿Cuánto tarda la respuesta?

Una preaprobación puede tardar días; la oferta formal, algo más.

Qué hacer ahora

Calcula tu cuota cómoda con la fórmula y la tabla, simula con la calculadora de hipoteca con gastos y la tabla por euríbor. Después, vuelve a la guía de hipotecas.

Fuentes

• Vozpópuli (13/04/2026), esfuerzo teórico del 35 % como referencia de riesgo del Banco de España: https://www.vozpopuli.com/economia/inmobiliario/el-esfuerzo-para-comprar-vivienda-supera-el-umbral-de-riesgo-del-banco-de-espana.html
• Merca2 con datos del Notariado (30/07/2026), financiación media del 72,5 %: https://www.merca2.es/2026/07/30/compraventa-viviendas-caida-notarios-2427167/
• euribor.com.es, histórico 2026: https://www.euribor.com.es/valores/historico/2026
• Banco de España, Guía de acceso al préstamo hipotecario: https://www.bde.es
• Cálculos propios (amortización francesa).

Información general, no asesoramiento jurídico ni financiero. Última revisión: 19 de octubre de 2026. ¿Has detectado un error? Escríbenos a contacto@tufuturavivienda.com (asunto «Corrección»).