Hipoteca fija o variable: comparativa con ejemplos

Respuesta directa. Una hipoteca fija mantiene el mismo tipo de interés todo el plazo: pagas lo mismo cada mes y eliges certeza. Una variable se revisa con el euríbor (cada 6 o 12 meses) y puede salir más barata o más cara: asumes riesgo. La mixta combina un tramo fijo y luego variable. Con 200.000 € a 25 años, una fija del 3,4 % cuesta 991 €/mes (≈ 97.166 € de intereses en total); una variable (euríbor + 0,75 %) costaría 923 €/mes si el euríbor fuera del 2 %, 1.050 € con el 3,2 % y 1.198 € con el 4,5 % (cálculo propio, tipos constantes; ESTIMACIÓN). Con el euríbor en torno al 3,2 % en octubre de 2026 (euribor.com.es), la variable ya no sale más barata en ese escenario. La decisión depende de cuánto riesgo puedes asumir.

Datos a 19 de octubre de 2026. Los tipos de ofertas reales varían por banco y perfil: pide FEIN. Información general, no asesoramiento financiero.

Las tres opciones

Los límites de comisión proceden de la Ley 5/2019 (para hipotecas firmadas desde el 16/06/2019); confirma en tu escritura y en la FEIN.

Comparativa con números

Préstamo de 200.000 € a 25 años. Fija del 3,4 % (supuesto para ilustrar; tu oferta puede ser distinta). Variable: euríbor + 0,75 %.

Con revisiones (más realista)

Variable al 3,95 % los cinco primeros años, y después:

Cálculos propios (ESTIMACIÓN). Se supone el mismo diferencial y recalculo de cuota sobre el capital pendiente en cada tramo. Lectura: si los tipos bajaran, la variable ahorraría poco (7.676 €); si subieran, podría costar mucho más (41.528 €). El riesgo es asimétrico en este ejemplo, porque parte de un euríbor ya elevado.

Cuándo suele convenir cada una

Fija si…

• La cuota es una parte grande de tus ingresos (cerca del límite de un tercio) y no podrías asumir una subida.
• Valoras dormir tranquilo y planificar a largo plazo.
• Tienes ingresos estables y fijos.

Variable si…

• Tienes margen en la cuota para absorber subidas.
• Piensas amortizar pronto o vender en pocos años.
• Crees que los tipos bajarán (nadie lo puede garantizar).
• Aceptas el riesgo a cambio de un tipo inicial menor.

Mixta si…

• Quieres estabilidad los primeros años (los más pesados) y flexibilidad después.
• Te preocupa el riesgo al principio.

Qué dice la regulación sobre las comisiones

Según la información de hipotecas.me basada en la Ley 5/2019: en variables, la comisión por amortización anticipada es del 0,25 % los tres primeros años (opción A) o del 0,15 % los cinco primeros (opción B), y 0 % después; en fijas, hasta el 2 % los diez primeros años y 1,5 % después. La novación a fija tiene un tope del 0,05 % los tres primeros años (consultar en el BOE). La comisión de apertura no tiene tope legal y se negocia; debe figurar en la FEIN.

Cómo decidir en cuatro pasos

1. Calcula tu cuota máxima y tu margen (cuánto te prestan según tu sueldo).
2. Simula la cuota con +1 y +2 puntos de tipo (tabla por euríbor).
3. Compara la TAE de las ofertas, no solo el TIN (TAE y TIN).
4. Piensa en tu horizonte: si vendes o amortizas en 5–7 años, el coste de salir importa (amortizar, subrogar).

Cuándo NO te conviene una variable

• Si no tienes colchón para pagar una cuota un 15–20 % mayor.
• Si tu estabilidad laboral es baja.
• Si el banco te condiciona el tipo a seguros muy caros: calcula la TAE.

Cuándo NO te conviene una fija

• Si vas a cancelar pronto: la comisión puede ser alta.
• Si el tipo fijo es mucho mayor que la variable inicial y puedes asumir el riesgo.
• Si ya estás cerca del final del préstamo: cambiar puede no compensar.

Preguntas frecuentes

¿Es mejor una hipoteca fija o variable?

No hay una mejor en abstracto: depende de tu capacidad de asumir riesgo y de tus planes.

¿Qué pasa si el euríbor sube?

La cuota de una variable sube en la siguiente revisión.

¿Puedo cambiar de variable a fija?

Sí, por novación o subrogación, con comisiones limitadas por ley .

¿Qué es una mixta?

Un tramo inicial fijo y luego variable.

¿Cuál es la comisión por cancelar una fija?

Hasta el 2 % los diez primeros años y 1,5 % después, según la información consultada.

Qué hacer ahora

Pide a dos o tres bancos una FEIN de fija y otra de variable con el mismo importe y plazo, y compara cuotas, TAE y vinculaciones. Después, simula con la tabla por euríbor y vuelve a la guía de hipotecas.

Fuentes

• hipotecas.me, comisiones de hipoteca variable y fija (Ley 5/2019): https://www.hipotecas.me/guias/hipotecas/comisiones-hipoteca-variable
• euribor.com.es, histórico 2026: https://www.euribor.com.es/valores/historico/2026
• Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario: https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814
• Cálculos propios con amortización francesa.

Información general, no asesoramiento jurídico ni financiero. Última revisión: 19 de octubre de 2026. ¿Has detectado un error? Escríbenos a contacto@tufuturavivienda.com (asunto «Corrección»).